Faça mais do seu dinheiro

Faça mais do seu dinheiro
Siga as pistas apontadas por especialistas e se surpreenda ao constatar que você tem mais grana do que imagina
Por ALINE LIMA

Ilustrações Cassio Bittencourt

O mês mal começou, mas o problema já bate à porta: sobram contas, falta dinheiro. Se você faz parte do grupo de pessoas que vivem na corda bamba financeira, não se desespere. Antes de sair afoito em busca de algum empréstimo e piorar ainda mais a situação se atolando em dívidas, saiba que esticar o orçamento está ao alcance de todos. Não exige muita ciência. Bastam um pouco de informação e disciplina. Considere, de antemão, ganhos que muitas vezes são deixados de lado. Aí estão incluídos desde aquele dinheiro parado no Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) — existem hoje 7,9 milhões de contas inativas na Caixa Econômica Federal — até a renda extra que um investidor de ações de longo prazo poderia obter, por exemplo, alugando a carteira. “Existem muitas formas de captar recursos que simplesmente não são usadas”, afirma Luiz Jurandir Simões, consultor da Fundação Instituto de Pesquisas Contábeis, Atuariais e Financeiras (Fipecafi). O outro caminho é enxugar gastos, medida que deve ser reforçada em momentos de crise, como o atual. Evitar o desperdício ajuda a equilibrar as contas e (quem sabe?) até economizar para futuros investimentos. “O importante não é quanto se ganha, mas o quanto sobra”, diz o consultor Augusto Sabóia. Seguindo qualquer uma das duas direções, você estará na trilha certa do sucesso financeiro. Siga as pistas apontadas por especialistas e se surpreenda ao constatar que tem mais dinheiro do que imagina.

 

ONDE RESGATAR

FGTS

Recurso parado no FGTS é como um saco cheio de dinheiro, só que furado. O rendimento — TR mais 3% ao ano — perde para a infl ação. A ordem, portanto, é limpar o fundo. “Recomendo sacar tudo”, diz Luiz Jurandir. Podem resgatar os depósitos os profissionais demitidos sem justa causa ou que estão fora do regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT) há mais de três anos consecutivos. Quem pretende financiar a compra da casa própria também deve contar com o saldo do FGTS para negociar o valor da entrada ou mesmo liquidar as prestações, desde que haja um intervalo de três anos entre cada saque. O consultor financeiro Gustavo Cerbasi ressalta ainda que o dinheiro do fundo de garantia pode ser direcionado para o consórcio imobiliário. “O fundo já é uma forma de disciplinar parte do salário e pode ser utilizado até na hora de dar o lance”, diz. Aposentados e portadores de doenças como HIV e neoplasia maligna, além de pessoas expostas a situações de calamidade pública, como as enchentes ocorridas recentemente em Santa Catarina, também podem fazer uso do FGTS. Para mais detalhes, consulte o site da Caixa (www. cef.gov.br), no link FGTS.

Imposto de Renda

A Receita Federal libera todos os anos sete lotes de restituição entre junho e dezembro (confira abaixo o calendário). A ordem de prioridade benefi- cia as declarações entregues pela internet, seguidas daquelas enviadas por disquete e, por último, as feitas em formulário em papel. Da mesma forma, quanto mais cedo a declaração for entregue, mais rápida tende a ser a restituição. Mas, ainda que você se enquadre entre os primeiros da fila, prudência nunca é demais. Caso caia na malha fina, o governo tem até cinco anos para devolver o dinheiro. Por isso, pense duas vezes antes de pedir ao seu banco adiantamento da restituição de IR. Embora as taxas pareçam atraentes (2,5% ao mês, em média), só vale a pena contratar o serviço se for para quitar uma dívida mais elevada — o juro do cheque especial, por exemplo, que alcançou 8,6% em março. Isso porque, atrasando a restituição, você será forçado a quitar o saldo devedor com outros recursos ou prorrogar o prazo de financiamento, a custos mais altos. E, se servir de consolo, o dinheiro retido pela Receita Federal é a renda fixa mais rentável do mercado, remunerada pela Selic e sem a incidência de taxas ou impostos. Um atraso, portanto, bem compensado.

Calendário de restituição
IR 2009 Data
1o lote 15 de jun
2o lote 15 de jul
3o lote 17 de ago
4o lote 15 de set
5o lote 15 de out
6o lote 16 de nov
7o lote 15 de dez

Segurodesemprego

A assistência financeira concedida pelo governo a quem é dispensado sem justa causa costuma, por incrível que pareça, ser ignorada por muitos profissionais de nível mais elevado. O benefício pode chegar a cinco parcelas que variam de 465 reais a 870 reais. Não é uma quantia de encher os olhos. Mas trata-se, afinal, de um direito do trabalhador e, como tal, deve ser exercido — além, claro, de ser uma grana a mais que entra no bolso. Para requerer o benefício, a pessoa tem de ter permanecido no emprego por no mínimo seis meses e não estar novamente contratada sob o regime celetista. A entrada pode ser dada a partir do sétimo dia da demissão até quatro meses depois em uma agência da Caixa. Quem recebe benefício da Previdência Social — exceto pensão por morte e auxílio-acidente — não pode solicitar esse seguro.

Quantidade de parcelas do seguro em
relação aos meses trabalhados:
De 6 a 11 meses 3 parcelas
De 12 a 23 meses 4 parcelas
De 24 a 36 meses 5 parcelas

DPVAT

Seguro é o tipo do produto que quem tem não deseja usar. Mas, se for o caso, por que não? Quando há um acidente de trânsito, nem todos costumam se lembrar do seguro obrigatório, pago todos os anos na hora de renovar a licença do veículo. Pois ele serve para ressarcir suas vítimas. Qualquer pessoa que estiver envolvida em uma batida, inclusive pedestres, terá direito a receber indenização. O seguro de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres (DPVAT) oferece cobertura não só em caso de morte ou invalidez, mas também reembolsa despesas com assistência (veja tabela abaixo). Os detalhes sobre a documentação necessária estão disponíveis no site da Superintendência de Seguros Privados (Susep): www.susep. gov.br. A indenização é paga no prazo de 30 dias a partir da entrega dos documentos.

Veja o valor da restituição por evento:
Morte 13 500 reais
Invalidez permanente até 13 500 reais
Despesas médicas e hospitalares até 2 700 reais

Dividendos

Quem investe em ações está sempre de olho no sobe-e-desce da bolsa, mas um detalhe importante às vezes escapa: o pagamento periódico de dividendos. A empresa deve distribuir, no mínimo, 25% do lucro líquido ajustado aos acionistas. O investidor só terá direito ao benefício se estiver de posse das ações no dia em que a empresa determinar o pagamento, conhecida por “data ex”. Vender ou não a ação após a “data ex” vai depender da estratégia de cada um. Tradicionalmente, as ações tendem a se desvalorizar após anúncio de pagamento, já que tem muito investidor que compra ações apenas de olho nos dividendos para, na sequência, se desfazer delas. Vale frisar que o valor do dividendo independe da cotação da ação na bolsa. O dinheiro é depositado no banco onde é feita a custódia (guarda) dos títulos da corretora. Esteja atento ao extrato mensal enviado pela BM&FBovespa para pedir uma ordem de transferência dos recursos. “O saldo precisa ser acompanhado como se fosse uma prestação”, afirma Marco Antonio Melo, chefe de análise da corretora Ágora. Quem é cl iente de corretoras ligadas a grandes bancos terá os dividendos creditados automaticamente na conta corrente. As apostas dos analistas para as ações com boas projeções de dividendos este ano se concentram nas empresas com atuação voltada para o mercado interno. “São companhias que tendem a sofrer menos os efeitos da crise”, diz Clodoir Vieira, economista da corretora Souza Barros, de São Paulo.

Empresas com boas perspectivas de distribuição de dividendos, até julho:
Empresa (%)*
AES Tietê 12,26
Bradesco 4,17
Tractebe 10,02
Fonte: Souza Barros * Percentual sobre o dividendo gerado4,17

Aluguel de ações

Se você tem perfil de investidor de ações de longo prazo, uma alternativa interessante para obter rendimentos extras é alugar os papéis da carteira. A operação não tem riscos, já que a Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia (CBLC) atua como garantidora do negócio. Você continuará sendo dono dos papéis e recebendo os dividendos correspondentes. Caso opte pelo aluguel, receberá, adicionalmente, a taxa de remuneração do empréstimo, que costuma variar entre 3% e 7% ao ano. O pagamento é feito no primeiro dia útil após o encerramento do contrato. Converse com o profissional da mesa de operações de sua corretora sobre a possibilidade de alugar as ações. Com uma carteira de 50 000 reais já é possível fazer a transação.

COMO ECONOMIZAR

Telefone

A começar pelo telefone, um dos principais ralos de dinheiro, a dica é: sempre carregue um cartão telefônico na carteira para fazer ligações do orelhão — hábito que, infelizmente, caiu em desuso. Se você for um pequeno empresário, uma opção vantajosa pode ser a cobertura por rádio (como Nextel). No caso dos telefones fixos, considere a possibilidade de migrar da telefonia tradicional para VoIP, que são as chamadas por meio da internet. O preço por minuto das ligações sai bem mais em conta. Só não se esqueça de incluir o custo do serviço de banda larga.

Tarifas das principais operadoras VoIP no Brasil:
Ligações para / Operadora UOL VoIP Skype Vono
Brasil – São Paulo R$ 0,07 R$ 0,072 R$ 0,15
Brasil – Rio de Janeiro R$ 0,09 R$ 0,093 R$ 0,15
Brasil – outras cidades R$ 0,15 R$ 0,152 R$ 0,25
Brasil – celular R$ 0,59 R$ 0,597 R$ 0,65
Estados Unidos R$ 0,06 R$ 0,059 R$ 0,25
Londres (Inglaterra)> R$ 0,06 R$ 0,059 R$ 0,25
Buenos Aires (Argentina)> R$ 0,09 R$ 0,059 R$ 0,25

Juros

O brasileiro tem práticas pouco ortodoxas de consumo de crédito, que facilmente o levam ao endividamento. Pagar o saldo mínimo da fatura de cartão de crédito ou só observar se as prestações cabem no orçamento, desconsiderando as taxas de juros embutidas, são alguns dos erros mais comuns. Comece o planejamento de suas finanças pelos juros, ou melhor, pelo corte deles. Para economizar na hora das compras, uma dica dos especialistas é perguntar a você mesmo se aquele produto é realmente necessário ou se não passa de um sonho de consumo. Se a segunda opção for a verdadeira, então é preferível que você junte dinheiro para pagar à vista, com desconto. “Não é para deixar de comprar, mas apenas ajustar o consumo ao longo do tempo”, diz o consultor Gustavo Cerbasi.

Supermercado

Outro vilão do orçamento doméstico são os gastos com supermercado. É lá que surgem, com mais frequência, as tentações consumistas. Uma lista de compras já resolve o problema. Com esse simples planejamento, é possível economizar até 15% a cada ida ao supermercado.

Presentinhos

O mesmo raciocínio vale para os presentes dados a amigos e parentes ao longo do ano. Faça uma lista e escolha uma época de liquidação para fazer todas as compras. Se você tiver 100 presentes para comprar e o valor médio de cada um baixar de 50 reais para 30 reais, só aí sobrarão 2 000 reais, que poderão ser melhor empregados, por exemplo, em uma viagem a Nova York.
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Fonte: http://vocesa.abril.com.br/edicoes/0131/aberto/materia/mt_468123.shtml  acesso 13 de maio 2009.